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想成为富人,你得存资产

发布时间:2020-07-10   浏览量:168   

 

想成为富人,你得存资产

文/银行螺丝钉

如果你和大多数人一样,手头并不宽裕,那你首先要做的事就是赚钱,累积本金。

有一本非常畅销的理财书,叫作《富爸爸穷爸爸》,这是一本不错的理财启蒙书籍,它介绍了一个非常重要的理财观点:少消费、多储蓄,并且把存下的钱投到能带来收入的资产上,这样就可以完美地实现财务自由。

但是,什幺是消费,什幺是资产,你分得清吗?在这里我用一个简单的例子来回答。

假如公司发给你1,000元的奖金,你拿1,000元买菸抽,这就是消费;如果你拿这1,000元转入了「余额宝」,就是买了资产。你买了菸等抽完就什幺都不剩了,而余额宝可以帮你把钱增值,让钱生钱。

能够为我们「生钱」的就是资产。例如股票、基金、房地产、理财产品等,虽然它们生钱的速度各有不同,但只要持有它们,就会以各种方式源源不断地给我们带来现金。不能「生钱」的就不是资产,例如我们花钱去买菸抽,这就是消费,抽完菸这笔钱就不复存在了。

现金不是资产。看到这里,可能有的朋友会一愣:现金不是资产吗?那我们辛苦存下几十万的存款,不算变得富有吗?很遗憾,至少从「生钱」的角度衡量,现金不是资产,持有现金,长期看是会贬值的。

如果手里有几十万的人民币,这在当下确实是一笔不小的财富。但这个「财富」是要打引号的。这里我们先来看一个例子。

20世纪80年代有个词叫作「万元户」。这个词在当时是一个非常令人羡慕的词。80年代很多人一个月的薪水只有几十元人民币,吃一顿饭也就几块钱。所以说谁家里有上万元的钱,那绝对是过得非常舒坦的。

但是现在呢?根据中国国家统计局的数据,北京城镇居民的2016年人均年收入都到52,530元了。1万元也就是比两个月的平均收入稍多一点的钱,根本不算啥。如果80年代有个万元户,把1万元现金藏在家里,那到现在,当初的1万元还是1万元,现金自己是不会增值的。但如果这个万元户,用当初的1万元买指数型基金,那到现在这1万元很可能会变成30万元。股票、基金等是资产,它们会自己「生钱」,而现金不是资产,请牢记这一点。

现在手里有几十万元的人,就像80年代的万元户,虽然目前看起来好像是「富有」的,但再过30年,几十万元很可能就不值一提了。

为什幺会这样呢?

这是因为整个社会的现金是越来越多的。所以,如果我们持有不会自己「生钱」的现金,那幺这部分现金佔全社会现金的比例就会越来越低,也就越来越不值钱。所以手里有现金是好事,但长期持有现金,却是一个灾难。

现金是死的,它自己不会增值,所以我们要用现金去买「资产」,例如股票、基金等。只有资产才能自己「生钱」,避免贬值的悲剧。记住一句话,现金不是资产,长期不用的现金,我们应该拿来买真正的资产。

当我们累积了足够多能够「钱生钱」的资产,我们就实现了财务自由。什幺是财务自由呢?
通俗地说,财务自由是我们可以不必为钱发愁,同时又有够多的时间来做自己想做的事情。

有的人,看起来非常富有,每个月有大笔的薪水收入,但他必须透过不间断地长时间工作来维持自己的薪水收入。例如一位富有经验的牙医,他可能很热爱自己的工作,工作也能给他带来很多的回报,可是一旦他没有能力工作了,比如高龄退休了,他的高收入也就戛然而止。

真正的财务自由,是手里有大量能够「钱生钱」的资产,这样即使自己不再投入精力去工作,也可以源源不断地获得现金收入。

我们可以看看《富比士》排行榜,全球知名的富豪,基本上都是手里握有大量的资产:比尔.盖兹(Bill Gates)手里有微软公司的股权,华伦.巴菲特(Warren Buffett)手里有很多优秀公司的股票,李嘉诚在全球有大量的地产港口……

这些富豪手里都有大量可以「生钱」的资产。这些资产,有的是这些富豪创业建立的公司的股权,有的是像巴菲特这样「买来」的股票。经营公司、投资股票是这些富豪的主业,但他们也可以随时去度假、旅游,或者做慈善、举办论坛。他们在做这些事情的时候,手里的资产仍然在源源不断地为他们「生钱」。

有足够的资金和充足的时间去做自己想做的事情,这才是财务自由。

真正的富人,手握大量资产,同时又绝不会去支付自己承受不起的消费。例如世界首富比尔.盖兹,他有几百亿美元的财富,其中绝大多数财富都是微软公司的股权,这些股权就是他的资产,能源源不断地给他带来现金。股神巴菲特也是如此,他绝大多数资产就是他掌控的波克夏公司(Berkshire Hathaway Cooperation)的股权,但巴菲特更是以节俭着称,几十年都工作在家乡的那栋办公楼里,虽然手握几百亿美元,但从来不贪慕虚荣。

减少消费并不是说要做「葛朗台」式的吝啬之人,而是说要更加理性地消费,而不是承担自己支付不起的消费。当我们月薪只有5,000元时,先别想着购买最新款的苹果手机;当买第一辆车的时候,可以挑选性价比更高的车型;当时间还不值钱的时候,可以用业余时间多看书、锻鍊身体,戒掉一些花费较高却对身体无益的消费。

「巧妇难为无米之炊。」做投资理财,首先得手里有钱才行。我们在消费上更务实一些,就可以省下更多的钱用于投资,更快地走上「钱生钱」的道路,如此这样,做投资才会越来越轻鬆,才会更快地实现财务自由。

想要成为富人,要把钱拿来买「资产」,资产可以「钱生钱」,当我们累积下大量的、能长期「钱生钱」的资产,我们就变得富有了。甚至不用工作,这些资产也可以源源不断地为我们提供现金收入,实现财富自由。

但「千里之行始于足下」,要累积大量的资产,有一个非常重要的前提,就是要有本金,有了本金才可以去买资产。所以如何获得第一桶金,是我们第一步要做的。

每个人的第一桶金来源可能各不相同:有的人是从父母那里获取第一桶金,有的人是因为买彩券中了奖,有的人是因为做买卖赚到了钱……不过对于大多数人来讲,都是透过工作来获取薪水收入的,这就是我们的第一桶金。

这第一桶金是我们可以自由支配的,可以随意决定它的用途。所以很多朋友就把这个钱花在吃喝玩乐上了。吃好吃的、玩好玩的,这样做可以享受生活,获得快乐,也没啥不好的。但是如果把所有的钱都花在吃喝玩乐上,导致没有钱去累积资产,那就太糟糕啦。我们可以来看个例子:

假如我们每天中午吃外面卖的快餐作为午餐,花费20元。那一年有12个月,每个月有约22个工作日,一年下来光花在午餐外卖上的钱就是接近5,300元。但如果我们每天在家里为自己精心準备好午餐,大约只需要不到10元就可以做得很好。为自己和家人做午餐,相比起外卖,不仅更加健康美味,还可以每年省下几千元。何乐而不为呢?

如果坚持这幺做,单单是工作日的午餐费,10年下来就是接近3万元。这些钱如果可以每年拿来买资产,让「钱生钱」,10年后这3万元就可以增值到10万元。对于我们普通人来说,财富的差距就是在这不起眼的一点一滴中拉开的。

很多成功的企业家都是以「节约」着称的,因为节约下来的每一分钱,都是以后的利润。
着名的犹太船商斯图亚特(Stewart)曾经有一句名言,他说:「在经营中,每节约一分钱,就会使利润增加一分,节约和利润是成正比的。」

他的员工评价斯图亚特,说他是一个「非常吝啬,让人讨厌的人」。他对于控製成本和费用特别重视,公司的很多文件都是在用过的纸的背面列印的,公司每一项大的开支都需要经过财务部门的审批才能支付。也正是因为这种节约精神,他的公司才能创造出巨额的财富,直至建立了庞大的商业帝国。

我们每个人的日常生活也是如此。我们拥有的财富是有限的,没有谁的钱可以随便花。如果我们在没必要的开支上多花一分钱,也就意味着用于投资的资金少了一分钱。吃喝玩乐上花的钱,花费了也就没有了;但是投资上的钱是可以不断钱生钱的,一分钱未来甚至可以产出无数个一分钱。

越早开始累积资金用于投资,就可以越早累积下资产,让资产为我们打工,不断地「钱生钱」,就可以更早地实现财务自由的目标。

在日常生活中常见的资产有很多,例如黄金、国债、银行理财、P2P(互联网金融点对点借贷平台)理财、股票、房地产、纪念币、纪念钞等,这些都属于资产。那幺该选择哪一个呢?哪一个长期收益率更好呢?

这里要先说一个概念:现金流。有的资产可以产生现金流。

例如,我们在买了10,000元的5年期国债(记帐式),年利率3.5%。那幺之后每一年的6月1日,我们都可以收到350元的现金利息。
这就是国债的现金流。能产生现金流的资产有很多,例如债券、股票、房地产(可以收租金)、银行理财、P2P理财等。

有的资产则无法产生现金流。
例如黄金,100年前1公斤黄金,妥善保存到今天,仍然是1公斤黄金,不会有什幺变化。
又例如一块明朝的玉佩、字画、家具,放到今天它本身也不会产生现金流。再例如贵金属、古董、艺术品、矿山等。
这就是不能产生现金流的资产。

为什幺要分为能产生现金流的资产和不能产生现金流的资产呢?这是因为,本质上,这两种资产的价格驱动因素不同。

能够产生现金流的资产,它的价格主要取决于现金流的大小和稳定性。
例如,同样是5年期国债,一个年利率3.5%,一个年利率4%,在风险相同的情况下,我们会选择利息更高的。
两个银行都发行了5%年利率的理财产品,一个是招商银行,另一个是一家农村信用社,我们很自然地会选择招商银行,因为大银行的理财产品更安全,现金流稳定性更强,不用担心到期无法偿付。

不能产生现金流的资产,它的价格主要取决于供求关係。
我们总能听说「盛世珠宝,乱世黄金」,为何黄金在发生战争的时候反而可以涨价呢?因为黄金流通性好,其价值比较通用,所以在发生战争的时候黄金的需求量就会上升,导致供不应求,黄金就会涨价。
所有不能产生现金流的资产,价格都是由供求关係决定的。

说了这幺多,我们还是不知道哪个资产收益最高啊!
这里有一个比较通用的概念:能产生现金流的资产通常比不能产生现金流的资产长期收益率更高;能产生现金流的资产中,现金流越高,长期收益率更高。

《长线获利之道》(Stocks For The Long Run)的作者杰诺米.席格尔(Jeremy J.Siegel)教授对200多年的美国金融市场做过统计,股票是长期投资中收益最高的资产,其次是企业债券和短期国债。而且任何债券都无法长期跑赢通货膨胀,只有股票可以长期跑赢通货膨胀。

图1.1为1美元投资到不同资产上,经过200多年后,所能达到的市值规模。如果投资1美元到美国股市,200多年后,会变成704,997美元,是的,70多万美元。但是如果投资到债券上,只会变成1,778美元;投资到短期债券上,为281美元;投资到黄金上,只有4.52美元。

像黄金这种无法产生现金流的资产,长期收益率甚至比国债更低。
一百多年前,5两黄金可以买下北京的一间四合院,而100多年后,5两黄金只能买下北京四环里不到二平方米的房子,远远跑输通货膨胀。同一时间里,美国股市从40多点上涨到17,700多点,上涨了400多倍。

可能有的朋友对此表示异议:我买股票被套了很多年,不仅没有任何收益,还赔了很多钱,股票怎幺可能是长期收益率最好的资产呢?

这就牵涉投资策略的问题,同样是中石油,巴菲特买了就赚钱,而你买了反而会亏钱。什幺才是投资股票类资产的正确「姿势」呢?这里先卖个关子,看完后面的章节,你自然会明白。

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